Quando a renda mensal é limitada, um acidente, a perda de um bem ou o afastamento temporário do trabalho pode comprometer todo o orçamento familiar. O microsseguro foi desenvolvido para ampliar o acesso à proteção financeira entre pessoas e pequenos negócios que nem sempre são alcançados pelos seguros tradicionais.

Uma estimativa apresentada pela Fundación MAPFRE aponta um mercado potencial de 128 milhões de brasileiros, considerando a população com renda de até três salários mínimos. Esse número representa o público que poderia ser atendido pela modalidade, e não a quantidade de pessoas atualmente sem seguro ou já protegidas por um microsseguro.

A diferença é importante. A modalidade possui grande potencial de inclusão, mas sua contratação ainda depende da oferta das seguradoras, da distribuição dos produtos, da educação financeira e da capacidade de apresentar as coberturas em linguagem clara.

Neste artigo, você entenderá como o microsseguro funciona, para quais públicos foi desenvolvido, o que pode ser coberto e quais pontos devem ser analisados antes da contratação.

O que é microsseguro?

Microsseguro é um seguro estruturado para atender às necessidades de pessoas de baixa renda, microempreendedores individuais, microempresas e empresas de pequeno porte.

A modalidade é regulamentada pela Resolução CNSP nº 409/2021, que estabelece princípios como inclusão, simplicidade, acessibilidade, transparência, foco no cliente, educação financeira e inovação.

Na prática, o produto deve ser desenvolvido considerando:

• as necessidades reais do público atendido;
• condições contratuais de fácil compreensão;
• custos compatíveis com o perfil dos consumidores;
• procedimentos acessíveis para contratação e comunicação de sinistros;
• informações claras sobre coberturas, exclusões e obrigações;
• formas de distribuição adequadas ao público.

Isso não significa que toda apólice classificada como microsseguro tenha o mesmo preço, as mesmas coberturas ou um processo idêntico de contratação. Cada produto possui condições próprias.

Microsseguro não é apenas um seguro de menor valor

Um seguro convencional pode ter prêmio reduzido e, ainda assim, não ser classificado como microsseguro.

A própria Susep explica a diferença entre microsseguro e seguro popular. O microsseguro é desenvolvido especificamente para as necessidades de pessoas de baixa renda e pequenos empreendedores. O chamado seguro popular, por sua vez, pode ser destinado a diferentes públicos e apenas apresentar valores menores.

A classificação depende da estrutura do produto e de sua adequação aos princípios da regulamentação, não apenas do valor cobrado.

Por esse motivo, antes de contratar, é necessário verificar se o produto é efetivamente registrado como microsseguro e quais condições foram estabelecidas pela seguradora.

Quem pode contratar um microsseguro?

A regulamentação identifica quatro públicos para os quais a modalidade pode ser desenvolvida.

Pessoas de baixa renda

A Resolução CNSP nº 409/2021 menciona a população de baixa renda, mas não estabelece um limite nacional de até três salários mínimos como requisito obrigatório para contratação.

A referência aos três salários mínimos aparece em estimativas de mercado, como a apresentada pela Fundación MAPFRE, e não como uma faixa de renda definida pela resolução.

Além da renda, cada seguradora pode considerar critérios como idade, atividade profissional, local de residência, capital segurado e características do risco.

Microempreendedores individuais

O Microempreendedor Individual pode encontrar na modalidade uma forma de proteger a própria renda, seus familiares ou determinados bens utilizados na atividade profissional.

Em 2026, o limite geral de faturamento do MEI permanece em R$ 81 mil por ano, ou em valor proporcional aos meses de atividade no ano de abertura. Há regras específicas para o MEI Caminhoneiro.

A contratação deve considerar uma característica comum desse público: em muitos casos, a renda da família e a continuidade do negócio dependem diretamente do trabalho do titular.

Microempresas

A microempresa é aquela que possui receita bruta anual de até R$ 360 mil, conforme os critérios da Lei Complementar nº 123/2006.

Dependendo do produto, a empresa pode contratar proteções relacionadas às pessoas que participam da operação ou aos danos materiais que podem afetar suas atividades.

Empresas de pequeno porte

A empresa de pequeno porte possui receita bruta anual superior a R$ 360 mil e igual ou inferior a R$ 4,8 milhões.

Essas faixas são utilizadas para o enquadramento empresarial. Elas não significam que toda empresa dentro desses limites será automaticamente aceita em qualquer microsseguro. A contratação dependerá das condições e dos critérios do produto.

O tamanho do mercado de microsseguros no Brasil

Os dados do setor mostram que existe demanda por produtos mais acessíveis, mas o crescimento não ocorre de maneira linear em todos os períodos.

Entre janeiro e maio de 2025, a linha de microsseguros de danos arrecadou R$ 780 milhões. O resultado representou alta nominal de 18,17% e crescimento real de 12,42% em relação aos cinco primeiros meses de 2024, segundo o Boletim Susep.

O resultado do ano completo, porém, foi diferente. Em dezembro de 2025, os microsseguros de danos acumularam R$ 1,46 bilhão em prêmios, com queda nominal de 10,90% e redução real de 14,97% diante de 2024. A própria Susep ressalta que algumas variações podem estar relacionadas a movimentos sazonais.

Portanto, não é adequado afirmar que o mercado cresce todos os anos sem interrupção. Os dados demonstram capacidade de expansão, mas também revelam oscilações que precisam ser consideradas.

Interesse existe, mas faltam acesso e comunicação

Uma pesquisa realizada pela Confederação Nacional das Seguradoras em parceria com o Instituto Locomotiva revelou que 85% dos moradores de favelas e periferias entrevistados já buscaram informações sobre seguros ou gostariam de conhecer melhor esse tipo de proteção.

O dado não significa que 85% já pretendem contratar imediatamente. Ele mostra interesse por informação e abertura para conhecer produtos adequados à realidade dessas pessoas.

Segundo o Censo Demográfico de 2022, o Brasil possuía 12.348 favelas e comunidades urbanas, onde viviam aproximadamente 16,4 milhões de pessoas, o equivalente a 8,1% da população do país.

Esses dados ajudam a dimensionar a oportunidade, mas não devem ser usados para presumir que todos os moradores dessas regiões possuem baixa renda ou que precisam do mesmo tipo de seguro.

O desafio está em desenvolver produtos adequados, comunicar as condições de maneira compreensível e oferecer canais de atendimento nos quais o consumidor possa esclarecer suas dúvidas.

O que um microsseguro pode cobrir?

De acordo com a Susep, os planos de microsseguro podem reunir coberturas de pessoas e de danos, isoladamente ou em conjunto, desde que sejam compatíveis com a proposta da modalidade.

Isso permite que existam produtos diferentes para famílias, profissionais autônomos e pequenos negócios.

Coberturas para pessoas

Dependendo do plano, um microsseguro de pessoas pode contemplar situações como:

• morte natural ou acidental;
• invalidez causada por acidente;
• diária por internação hospitalar;
• incapacidade temporária;
• despesas ou assistência funeral;
• perda temporária de renda;
• acidentes pessoais.

As coberturas não estão automaticamente presentes em todos os produtos. É necessário verificar os eventos cobertos, as carências, as exclusões, o capital segurado e os critérios para pagamento da indenização.

Coberturas de danos

Um microsseguro de danos pode ser estruturado para proteger bens e atividades contra determinados prejuízos materiais.

Conforme o produto, podem existir coberturas relacionadas a:

• residência;
• móveis e equipamentos;
• mercadorias;
• bens utilizados em uma atividade profissional;
• incêndio;
• danos elétricos;
• roubo ou furto qualificado;
• eventos naturais especificados no contrato.

A lista de eventos e bens cobertos varia. Uma proteção residencial, por exemplo, não deve ser considerada automaticamente válida para equipamentos utilizados em uma empresa.

Proteções para MEIs e pequenos negócios

Para o pequeno empreendedor, a análise pode envolver tanto a proteção pessoal do titular quanto a proteção dos bens utilizados no negócio.

Um profissional autônomo pode precisar de cobertura para acidentes ou incapacidade temporária. Um pequeno estabelecimento pode estar mais exposto a incêndio, roubo, danos elétricos ou perda de equipamentos.

Essas necessidades podem exigir coberturas diferentes, ainda que sejam contratadas dentro de uma mesma estratégia de proteção.

Para conhecer as soluções de proteção de pessoas apresentadas pela empresa, acesse a página de Seguro de Vida da Camargo Corretora. A disponibilidade de produtos classificados especificamente como microsseguros deve ser confirmada durante o atendimento.

Como é feita a contratação?

A contratação pode ocorrer por meio de bilhete, apólice ou certificado individual, conforme a estrutura do plano.

Também podem ser utilizados meios remotos, como internet e telefone, desde que o segurado tenha acesso às informações do produto e às condições contratuais. A contratação digital não elimina o direito de conhecer o conteúdo completo do contrato.

Antes de concluir a adesão, o consumidor deve verificar:

• nome da seguradora responsável;
• registro do produto na Susep;
• riscos cobertos;
• riscos excluídos;
• capital segurado ou limite de indenização;
• valor e periodicidade do prêmio;
• carências;
• franquias ou participações obrigatórias;
• prazo de vigência;
• regras de cancelamento;
• forma de comunicação do sinistro;
• documentos que poderão ser exigidos;
• pessoas indicadas como beneficiárias.

O valor reduzido do prêmio não substitui essa análise. Uma cobertura barata, mas incompatível com o principal risco da família ou do negócio, pode não oferecer a proteção esperada.

Por que o corretor pode facilitar a escolha?

O microsseguro foi criado para ser simples, mas continua sendo um contrato com coberturas, exclusões, limites e obrigações.

O corretor pode auxiliar o consumidor a:

• identificar os riscos mais relevantes;
• comparar produtos disponíveis;
• compreender a diferença entre cobertura e assistência;
• analisar valores de indenização;
• conferir exclusões e carências;
• verificar se a seguradora é autorizada;
• entender como comunicar um eventual sinistro.

Esse acompanhamento é especialmente útil para quem nunca contratou um seguro ou acredita que todos os produtos funcionam da mesma maneira.

A atuação do corretor não garante a aceitação da proposta nem o pagamento de uma indenização. Essas decisões dependem das condições contratuais e da análise realizada pela seguradora.

Como escolher uma proteção compatível com o orçamento

A escolha não deve começar pelo produto mais barato, mas pelo imprevisto que causaria maior impacto financeiro.

Uma pessoa que sustenta a família pode priorizar proteção para morte ou invalidez. Um profissional autônomo pode precisar avaliar a perda de renda causada por afastamento. Um pequeno comerciante pode estar mais exposto à perda de equipamentos ou mercadorias.

Depois de identificar o risco, compare:

1. o que está efetivamente coberto;
2. o valor máximo de indenização;
3. as situações excluídas;
4. o período de carência;
5. a duração da cobertura;
6. o valor que cabe no orçamento mensal;
7. a facilidade para comunicar um sinistro;
8. a reputação e a autorização da seguradora.

O objetivo não é contratar todas as coberturas disponíveis. É montar uma proteção coerente com as necessidades e a capacidade financeira do segurado.

Microsseguro amplia o acesso, mas exige uma escolha consciente

O microsseguro pode aproximar famílias, autônomos e pequenos empresários de uma proteção que antes parecia distante ou incompatível com o orçamento.

Seu principal valor está na possibilidade de reduzir a vulnerabilidade financeira diante de situações específicas. Para cumprir esse papel, porém, o produto precisa ser compreendido e escolhido com base nas condições reais da apólice.

A Camargo Corretora atende pessoas e empresas por meio das unidades de Goiânia e São Paulo. Para conhecer as soluções disponíveis e verificar se há produtos compatíveis com seu perfil, entre em contato com a Camargo Corretora.

Coberturas, preços, carências, limites, critérios de aceitação e disponibilidade de microsseguros variam de acordo com a seguradora e o produto contratado.