A relação entre seguro rural e eventos climáticos ganhou ainda mais importância em 2026. O El Niño está novamente presente, os recursos públicos destinados à subvenção foram reduzidos e produtores de diferentes regiões precisam planejar a proteção da safra sem presumir que todos os riscos estarão incluídos na apólice.

Entre 2022 e 2024, o Brasil registrou 67 eventos climáticos significativos, com perdas econômicas estimadas em R$ 184 bilhões. Apenas cerca de 9% desses prejuízos estavam protegidos por seguros, segundo levantamento divulgado pela Confederação Nacional das Seguradoras.

Esses números não representam apenas perdas agrícolas. Eles também evidenciam uma lacuna de proteção que afeta propriedades, empresas e infraestruturas. Para o produtor rural, a conclusão prática é clara: contratar uma apólice sem compreender os riscos cobertos pode criar uma falsa sensação de segurança.

Neste artigo, você entenderá quais eventos podem ser contemplados pelo seguro rural, o que mudou no cenário climático e orçamentário de 2026 e quais pontos devem ser verificados antes da contratação.

Por que 2026 exige mais atenção aos riscos climáticos

Em junho de 2026, órgãos de monitoramento confirmaram a configuração do El Niño. As projeções indicam alta probabilidade de permanência do fenômeno até, pelo menos, o início de 2027, com possibilidade de intensidade elevada durante a primavera e o verão.

As informações mais recentes podem ser consultadas no boletim do Cemaden sobre o El Niño 2026–2027.

Os efeitos não são iguais em todo o Brasil. O Instituto Nacional de Meteorologia aponta maior possibilidade de chuvas acima da média em áreas da Região Sul, precipitações abaixo da média em partes do centro-norte do país e temperaturas mais elevadas no segundo semestre.

Isso significa que produtores de regiões distintas podem enfrentar problemas opostos, como:

• excesso de chuva e encharcamento do solo;
• períodos prolongados de estiagem;
• temperaturas elevadas;
• dificuldades para realizar operações de plantio ou colheita;
• aumento da exposição a incêndios;
• perdas de produtividade.

A presença do El Niño não permite prever exatamente o que acontecerá em cada propriedade. Ela funciona como um sinal de atenção para que o produtor avalie o histórico climático da região, a cultura plantada, o calendário agrícola e as coberturas disponíveis.

Seguro rural e eventos climáticos: quais riscos podem ser cobertos

O seguro rural reúne diferentes modalidades. Dentro desse grupo, o seguro agrícola é destinado à proteção das lavouras contra riscos que podem comprometer a produção.

Existem apólices de riscos nomeados, nas quais somente os eventos expressamente indicados estão cobertos, e produtos multirrisco, que reúnem diferentes riscos em uma mesma contratação.

Mesmo no seguro multirrisco, o produtor deve conferir as condições da apólice, pois a abrangência varia de acordo com a seguradora e o produto contratado. A Superintendência de Seguros Privados apresenta informações sobre as modalidades de seguro rural e os riscos que podem ser contemplados.

Seca e estiagem

A cobertura para seca pode proteger a produção quando a falta de chuva provoca redução de produtividade durante o período coberto.

Não basta, porém, que a região tenha passado por um período de estiagem. A indenização depende das condições previstas na apólice, da produtividade garantida, da área segurada, da franquia e da comprovação do prejuízo.

Também devem ser observados:

• a data de início e término da cobertura;
• o estágio da cultura no momento do evento;
• a produtividade esperada e a produtividade garantida;
• as práticas de manejo declaradas na proposta;
• o cumprimento do Zoneamento Agrícola de Risco Climático.

O Zoneamento Agrícola de Risco Climático, conhecido como ZARC, indica períodos de plantio com diferentes níveis de risco, considerando o município, a cultura, o ciclo produtivo e o tipo de solo.

Suas orientações também são utilizadas no enquadramento de operações relacionadas ao Programa de Subvenção ao Prêmio do Seguro Rural e a outros instrumentos de gestão de risco.

Chuva excessiva, inundação e alagamento

Alguns produtos podem cobrir perdas causadas por chuva excessiva, inundação, tromba-d’água ou encharcamento. Esses termos, entretanto, podem apresentar definições diferentes nas condições contratuais.

O produtor precisa verificar se a cobertura contempla:

• a redução da produtividade da lavoura;
• perdas ocorridas durante a colheita;
• danos físicos diretos às plantas;
• necessidade de replantio;
• determinados estágios da cultura.

Danos a currais, armazéns, silos, estufas ou outras instalações não devem ser presumidos como parte do seguro agrícola. Essas estruturas podem exigir um seguro específico para benfeitorias e produtos agropecuários ou outra modalidade de proteção patrimonial.

Granizo

O granizo está entre os riscos mais comuns nas apólices agrícolas. A cobertura pode ser contratada isoladamente, como risco nomeado, ou fazer parte de um produto multirrisco.

A análise do prejuízo normalmente considera a área atingida, o estágio da cultura, a intensidade dos danos e os critérios de regulação previstos no contrato.

Estufas, painéis fotovoltaicos, galpões e máquinas atingidos pelo granizo podem depender de coberturas patrimoniais próprias. A existência de seguro para a lavoura não significa que esses bens também estejam protegidos.

Geada e variação excessiva de temperatura

A geada pode comprometer o desenvolvimento de grãos, café, frutas, hortaliças e outras culturas. Algumas apólices também podem contemplar ventos frios ou variações excessivas de temperatura.

O simples registro de temperatura baixa na região não garante o pagamento da indenização. A seguradora avaliará o evento, a localização da propriedade, os danos efetivos e os demais critérios contratuais.

Para culturas sensíveis ao frio, é necessário confirmar se a geada está incluída entre as coberturas básicas ou se precisa ser contratada como garantia adicional.

Ventos fortes e vendaval

Ventos fortes podem provocar o acamamento de lavouras, a quebra de plantas e danos a estruturas.

Não existe uma velocidade mínima única aplicável a todas as apólices. Cada produto pode adotar definições, critérios de medição e documentos específicos para caracterizar o evento.

Antes da contratação, verifique:

• como a apólice define ventos fortes ou vendaval;
• quais danos são considerados;
• se existe exigência de medição por estação meteorológica;
• quais documentos devem ser apresentados;
• se lavouras e estruturas estão protegidas por coberturas diferentes.

Incêndio, raio e outros riscos

Produtos multirrisco também podem incluir incêndio, queda de raio, tromba-d’água, não germinação ou necessidade de replantio. Essas garantias variam conforme a cultura, a seguradora e a modalidade contratada.

Incêndios provocados intencionalmente, queimadas irregulares, falhas de manejo e outras situações previstas entre as exclusões podem não ser indenizados. Por isso, a leitura das condições gerais e particulares é indispensável.

A Camargo Corretora possui uma solução específica de seguro rural e pode auxiliar na comparação das coberturas disponíveis para lavouras, máquinas, benfeitorias e outras necessidades da propriedade.

Multirrisco, custeio, produtividade ou faturamento: qual é a diferença?

Além dos eventos cobertos, o produtor deve entender qual resultado financeiro a apólice pretende proteger.

Seguro de custeio

Tem como referência os recursos aplicados na implantação e na condução da lavoura. Em caso de evento coberto, a indenização é calculada conforme o prejuízo e os limites definidos no contrato.

Seguro de produtividade

Protege uma produtividade previamente estabelecida. A apuração considera a diferença entre a produtividade garantida e a produtividade obtida, respeitando as franquias, os limites e os critérios da apólice.

Seguro de faturamento ou receita

Pode combinar a perda de produtividade com a variação do preço de referência da cultura. Não representa garantia de lucro e depende da metodologia prevista no produto contratado.

Seguro de riscos nomeados

Protege somente contra os eventos indicados no contrato, como granizo ou geada. Pode ser adequado quando a propriedade apresenta exposição concentrada a um risco específico.

Seguro multirrisco

Reúne diferentes eventos em uma mesma apólice. Apesar do nome, não cobre automaticamente qualquer prejuízo climático. A relação de riscos, exclusões, franquias e limites continua sendo definida pelo contrato.

O que mudou no orçamento da subvenção em 2026

O Programa de Subvenção ao Prêmio do Seguro Rural, conhecido como PSR, utiliza recursos públicos para pagar parte do prêmio da apólice.

A subvenção reduz o valor desembolsado pelo produtor, mas não altera as coberturas nem substitui a análise técnica do contrato. As informações oficiais sobre o programa estão disponíveis na página do Ministério da Agricultura sobre seguro rural.

A Lei Orçamentária de 2026 previa aproximadamente R$ 1,018 bilhão para o programa. Posteriormente, houve um bloqueio de cerca de R$ 461,7 milhões e um novo remanejamento de R$ 56,3 milhões.

Na atualização publicada em 24 de junho de 2026, o orçamento disponível havia sido reduzido para aproximadamente R$ 473,1 milhões. Esse valor pode sofrer novas alterações ao longo do exercício.

Na prática, o produtor deve considerar três pontos:

1. A subvenção não é garantida. O acesso depende das regras do programa, da disponibilidade orçamentária e do enquadramento da operação.
2. O seguro pode ser contratado sem subvenção. É necessário comparar o custo da apólice privada com a exposição financeira da safra.
3. A decisão não deve considerar apenas o desconto. Cobertura, franquia, produtividade garantida e limites de indenização são igualmente relevantes.

O que conferir antes de contratar o seguro rural

Uma proposta mais barata pode oferecer um nível de cobertura menor, uma franquia mais alta ou excluir justamente o risco mais relevante para a propriedade.

Antes de contratar, confira:

• a cultura e a área efetivamente seguradas;
• a localização e a identificação dos talhões;
• os riscos climáticos incluídos;
• os riscos expressamente excluídos;
• a produtividade esperada e a produtividade garantida;
• o preço utilizado no cálculo;
• a franquia ou participação do segurado;
• o Limite Máximo de Indenização;
• o início e o término da vigência;
• as regras de plantio e as exigências do ZARC;
• o prazo e o procedimento para comunicar um sinistro;
• os documentos e as vistorias exigidos;
• a existência de cobertura para replantio;
• as condições aplicáveis a máquinas, estufas, silos e outras estruturas.

A comparação deve ser feita com base nas condições completas da apólice, e não apenas no preço do prêmio.

O que fazer depois de um evento climático

Quando ocorrer um evento que possa estar coberto, comunique a seguradora ou a corretora o mais rapidamente possível.

O produtor também deve:

• seguir o procedimento indicado na apólice;
• registrar os danos por meio de fotos e vídeos;
• preservar os documentos e as informações da lavoura;
• evitar colher, replantar ou modificar a área atingida antes da orientação da seguradora, salvo em situações emergenciais autorizadas ou necessárias para evitar o agravamento do prejuízo;
• acompanhar a vistoria;
• guardar os protocolos de atendimento.

O descumprimento de prazos ou a alteração da área antes da regulação pode dificultar a apuração do prejuízo.

Por que contar com uma corretora na contratação

O seguro rural envolve conceitos técnicos que variam conforme a cultura, o município, a produtividade, a época de plantio e a seguradora.

Uma corretora pode ajudar a:

• identificar os riscos prioritários da propriedade;
• solicitar propostas a diferentes seguradoras;
• comparar franquias, limites e exclusões;
• explicar como cada modalidade calcula a indenização;
• verificar possibilidades de enquadramento no PSR;
• orientar o segurado durante a comunicação e a regulação de um sinistro.

Esse acompanhamento não garante a aceitação da proposta ou o pagamento da indenização, mas reduz o risco de contratar uma proteção incompatível com a operação.

Proteja a produção com planejamento, não com suposições

Ao analisar seguro rural e eventos climáticos, o ponto central não é descobrir qual apólice promete cobrir mais situações. O mais importante é entender qual produto responde aos riscos reais da propriedade e em quais condições essa proteção será válida.

Em 2026, o El Niño, a redução dos recursos do PSR e a exposição do campo a secas, chuvas excessivas, geadas, granizo e ventos reforçam a necessidade de revisar a estratégia de proteção antes do próximo ciclo produtivo.

A Camargo Corretora apresenta soluções de seguro rural e mantém atendimento por meio das unidades de Goiânia e São Paulo.

Para avaliar as coberturas disponíveis para sua produção, entre em contato com a Camargo Corretora.

As coberturas, as condições de aceitação, as franquias, os limites, os preços e a eventual concessão de subvenção dependem da análise da seguradora, do produto contratado e das regras vigentes.